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第十三章 理论实践（第4页）

郭大拿也迫切地想知道庄行长的信贷核心到底是什么？她只佩服有真本事的人。

“刷子一：按照信贷七不贷八不准的原则黄同学全部符合一条不落，甚至都进入黑名单了，是典型的次级贷。

别说你看过的理论他不符合，就连普通的放贷大妈都不会贷给他的，这样的人躲都来不及，怎么可能借款给他呢？所以从贷款的主体资格来讲黄同学是不符合的。”

“那你还说要我借给他？”

郭大拿迫不及待地插话。

“但是，金融无非就是演绎，借贷无非就是转移。

如果我能把黄同学的有风险转移到马神经的无风险上来，那这个单子你接不接？”

“继续往下说……”

郭大拿看样子是进入状态了。

“说白了，就是让有实力、有信誉的人提供背书和担保，把风险转嫁和降低到最小。

打个比方就像是农村的闹喜，不闹新娘闹伴娘。”

?庄金荣说到这自己都想笑了，因为他刚闹完伴娘回来，身上还留有马神经的味道。

“你说的看似很有道理无懈可击，但我们为什么要选择黄同学这个次级贷作为借贷主体呢？那么多的优质客户，有的本身连担保和背书都不需要，你的什么闹伴娘理论不是脱裤子放屁多此一举吗？”

?郭大拿也是十分不屑地说，她可不是那么好忽悠的。

“这个问题你问得太好了。

刷子二：所谓民间借贷归根结底是正规牌照金融的完善和补充，注定了它只能是地缘、血缘、情缘之间的资金转移和借贷。

也就是说必须是熟人之间的微金融，那这就限定了它的范围很窄很小。

试想，你又不是银行，是不可能向不特定的对象发放贷款的，一来你没有那么多的钱，二来这也是违规的。

所以你只能解决身边的朋友圈、亲人圈、事业圈等熟人之间的资金需求，说白了，就是你别无选择。

当然你也可以选择谁都不借，那另当别论，我们不抬杠。

既然你们身边的人脉资源就那么多，而你又想通过民间借贷赚点外快，那么每一个熟人的邀约你们都得珍惜着，也必须珍惜着。

说白了，好的客户也轮不到你们来借，都被牌照金融垄断了，所以你们要想接这个人情贷，只有瘸子里选将军或瞎子里选瘸子……”

?庄金荣觉得自己说的够明白了。

“虽然我们没的选，但毕竟毕业那么多年了，我们还是不太了解这个黄瘸子到底有多瘸，那要是瘸瘫了，岂不是本利全无一场空啊？最后连同学都没得做。”

?郭大拿还是觉得庄师傅不能解开她的全部心结。

“这个问题问得绝了！

刷子三：借贷的最大障碍就是信息不对称，你们不可能对所有的借款人都十分的了解，或者说你们只能了解到--他们想让你们了解的那些，你们只能无限的接近真相，但永远不知道真相到底是什么，哪怕是他们自己也不知道他们的真相到底是输还是赢。

所以十个借款九个骗，还有一个是在编，既然信息不对称是全世界的通病，那么你们只能根据有限的信息做出尽量接近真相的模糊决策。

凡事都不是绝对的，人是不可能战胜概率的。

所以与其借给你们看似十分了解的、不透明的、所谓好人，还不如借给你们十分了解、十分透明的黄黑货，反正他已经黑的不能再黑了。

有了这个思想准备，你们只需要给他加个双保险就可以了……”

?庄金荣对自己的理论水平还是十分满意的。

“那这个双保险又是什么呢？”

?郭大姐听得有点迷惑了。

“就是你闻出来的马神经啊，她的担保和背书就是双保险的，这就又回到我刚才说的刷子一了。

另外，所谓的黑名单也不是绝对的，它只是失信人在某个时间点或时间段内的状态，但相对于整个人的人生，并不算什么，人生逆袭的事情多了，十年河东十年河西，估计用不了三年就翻身的人多了去了，谁又能保证黄黑货没有翻身之日呢？所以才有双保险之说，运气好的话再加上他的努力，黄黑货本身就是最大的一道保险。

怎么样？我解释的够清楚了吧？”

庄金荣信心满满地说。

“嗯嗯，思路清晰，逻辑严密，有理有据，亦庄亦谐，但有一点我很不清楚，这样的好事为什么马神姐不挂你的名去做，反而能轮到我？”

郭大拿一脸狡猾地笑着说。